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首席律师刘健一

刘健一,西北政法大学毕业,知名保险专业律师,保赔网首席律师,广东保险律师网首席律师,盈科律师事务所律师,保险公估师,专注车险、寿险、财险、工伤案件。

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  • “地下保单”升温 专家称赴港投保需防范风险
    出处:#   时间:2013-5-4 21:25:34   点击:6000

      作为全球金融中心,香港吸引越来越多的内地人前去投资。除了以往最为常见的炒港股、买楼外,近年来赴港投保作为一种新的投资方式,在内地投资者中逐渐升温。相对于内地的保险产品回报率,香港保险产品的回报率高出数倍。但专家提醒,跨境投保有着很大的风险隐患,内地投资者往往在追求高收益的同时忽略了保障权益的缺失。

      近日,深圳市民张先生在朋友的介绍下购买了一款香港的保险产品。张先生告诉记者,他此前在深圳也购买过相关的保险产品,而此次选择香港保险产品,看中的就是其高收益。张先生购买的是一款投资分红类寿险,根据业务员介绍,该保险公司的投资渠道广泛,面向全球资本市场进行配置,因而能够获得比国内产品高得多的收益率。根据近几年香港保险产品公布的投资分红情况,人寿险分红大多都在10%以上,低的也有8%左右。相比之下,内地近两年来多只分红险投资收益不佳,回报率在逐年递减。

      深圳一家大型保险公司的资深业务员告诉记者,由于内地与香港的保险产品收益率的差异,因而吸引了不少内地投资者跨境投保,近年来更是持续增长,除了深圳等珠三角客户外,也吸引了上海、成都等很多大城市的投资者,分走了内地保险市场一块蛋糕。以前很多投资者都是利用到香港期间去购买,而近年来香港保险公司在内地招募了部分业务人员寻找客户,投资者不必到香港就能办理,成为一种“地下保单”业务。

      记者向保险业内人士了解到,相比内地的保险产品,香港保险产品除了具有高收益的特点外,还有着许多优势。如保障型保险产品,保障范围比内地更为广泛,提供门急诊和住院医疗费用补偿,而且与国际接轨采用“不可争议”条款,内地保险争议较多的“免责条款”在香港保险中也不会出现。因而相比内地,香港保险客户的理赔率要高很多,获得的赔偿也更大。另一方面,香港保险产品的手续费却更低,记者对比发现,香港保险产品的费率比内地同类产品要低20%—30%左右。

      但在高收益的背后,跨境投保并不如想象中的那样美好。新华保险深圳分公司相关人士提醒,香港以及内地都有相关规定,内地人士在香港购买保险,在两地均不受法律保护,香港也规定非香港居民购买的保险纠纷不予受理。由于两地法律体系不同,在保险理赔方面存在差异。

      购买了香港保险产品,理赔服务也极为不便。即使是对于内地投资者最为看重的回报,从长期来看也有风险。业内人士分析,由于港币与美元挂钩,而随着人民币的升值,港币兑人民币已经在7年间从1.2跌至0.8,相当于本金40%的亏损,因而从长期来看,香港保险的投资收益未必像预计的那样高。而从短期来看,香港保险前三年的现金价值是零或者极少,如果客户在前三年要退保,往往一分钱都拿不到。

      ⊙记者 徐维强 ○编辑 于勇

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